Il y a de nombreux moyens de réduire vos primes d'assurance. En premier lieu, vous devez choisir la protection d'assurance qui répond le mieux à vos besoins et vous assurer que vous obtenez tous les rabais auxquels vous avez droit.

Nous avons préparé une liste de conseils que tous les propriétaires et les locataires peuvent mettre en pratique, peu importe que vous habitiez dans maison, un condominium ou un logement. Certains de ces conseils peuvent vous aider à réduire vos primes d'assurance. D'autres vous permettront d'économiser de différentes façons. Cependant, tous ces conseils peuvent vous aider à vous protéger, vous, votre famille et vos biens les plus précieux.
Tirez le maximum de votre assurance
Conseils généraux
Conseils pour le printemps
Conseils pour l'été
Conseils pour l'hiver

Tirez le maximum de votre assurance

* Photographiez ou filmez tous vos biens, tenez un registre de leur numéro de série et conservez vos factures. Si vous avez à présenter une demande de règlement, il vous sera plus facile de savoir quels biens manquent ou ont été endommagés.
* Toutes les fois qu'il se produit un changement dans votre situation - par exemple si vous faites l'achat d'une maison ou d'un bien de valeur - n'oubliez pas de revoir votre protection et de la mettre à jour si nécessaire.
* Payez vos primes à leur date d'échéance. Si vous ne le faites pas, votre police pourrait être résiliée. Si le mode de paiement par chèque ne vous convient pas, vous pourriez payer votre prime par prélèvement automatique.
* La franchise est le montant que vous devez payer à la suite d'un sinistre couvert par l'assurance, lorsque vous présentez une demande de règlement. Au moment de magasiner pour une assurance, renseignez-vous sur les effets d'une franchise plus élevée ou moins élevée sur votre prime. Choisissez une franchise abordable que vous n'aurez pas de difficulté à payer si vous avez à présenter une demande de règlement.
* Si vous ne pouvez pas payer la prime de votre assurance, communiquez avec le fournisseur de votre assurance avant que votre compte soit en souffrance et que vous n'ayez plus de protection d'assurance. Parfois, la période de paiement sera prolongée ou on vous offrira un autre mode de paiement.
* Que vous soyez propriétaire ou locataire, l'assurance responsabilité civile est conseillée. Vous pouvez être tenu responsable des dommages que vous causez à la propriété d'autrui. Par exemple, si votre baignoire déborde et que l'eau endommage l'appartement ou le condominium voisin, ou si un tuyau éclate dans votre jardin et inonde la propriété du voisin, vous pourriez être tenu responsable de ces dommages.

Conseils généraux

* Faites preuve de prudence lorsque vous remplacez un fusible dans votre panneau électrique. Ne remplacez jamais un fusible par un autre de plus fort ampérage car cela peut causer un incendie.
* Saviez-vous que la loi oblige un propriétaire à s'assurer qu'il n'y a pas de conduites de gaz naturel enfouies sous le sol avant de creuser sur son terrain? Toute personne qui endommage les conduites de gaz naturel est tenue de payer au moins le coût des réparations. Ne prenez aucun risque et appelez avant de creuser.
* Évitez les prises de courant multiples. Les amas de fils et de prises vous indiquent que votre système électrique ne répond pas à vos besoins en matière d'énergie. Il est peut-être temps de refaire votre installation électrique et d'ajouter plus de prises.
* Vous quittez votre appartement pour emménager dans une maison? Vous aurez probablement à fournir à votre prêteur hypothécaire la preuve que vous détenez une assurance des biens sur votre nouvelle maison. Profitez de l'occasion pour couvrir également vos objets de valeur.
* N'utilisez pas une ampoule nue dans une armoire à vêtements. Une ampoule de 100 watts peut produire une chaleur de 150oC (302oF). Elle présente un risque d'incendie.

Conseils pour le printemps

* Les averses du mois d'avril peuvent causer des infiltrations d'eau. Assurez-vous que les tuyaux de descente des eaux pluviales dirigent l'eau à distance des fondations, pour éviter des infiltrations d'eau au sous-sol.
* Vous prévoyez construire une clôture? Comme les municipalités ont souvent des règlements à propos des clôtures, il vaut mieux prendre connaissance de ces règlements avant de commencer vos travaux de construction.
* Consultez le plan d'arpentage de votre propriété avant de planter une haie limitrophe et plantez-la à l'intérieur des limites de votre terrain. Si votre haie est située sur le terrain de votre voisin, celui-ci a le droit de l'enlever.

Conseils pour l'été

* Les déversements d'huile à moteur, d'essence ou d'antigel dans votre entrée de garage peuvent tacher et endommager sa surface. S'il se produit un tel dégât, nettoyez la surface au boyau d'arrosage le plus rapidement possible.
* Lorsque vous mettez de l'essence dans l'équipement de jardin, ne le faites pas dans un endroit fermé et tenez-vous loin de toute source d'étincelles ou de chaleur. Ne remplissez pas une tondeuse à gazon lorsque le moteur est chaud - attendez que le moteur soit froid.
* En cas d'avertissement d'ouragan, fixez solidement tout ce qui pourrait être déplacé à l'extérieur. Les objets qui s'envolent tels que les poubelles et les meubles de jardin peuvent causer des blessures et des dommages matériels.
* S'il y a un avertissement de grêle, stationnez votre voiture dans le garage. Restez à l'intérieur. Les grêlons peuvent avoir la taille de petits pois, de balles de golf ou de pamplemousses.

Conseils pour l'hiver

* Les travaux de calfeutrage et la pose de coupe-froid peuvent réduire de 10 à 25 % la facture de chauffage d'une maison. Ils rendent également votre environnement plus confortable.
* Si vous avez un poêle à bois, n'entreposez jamais de combustibles tels que des journaux, du bois d'allumage ou des allumettes à proximité. Faites inspecter votre cheminée par une professionnel chaque année avant le début de l'hiver.

Assurance auto

1/ Commencez votre nouveau contrat en début de mois
Certaines compagnies d'assurance alignent leurs contrats avec le calendrier. Peu importe alors que vous commenciez un nouveau contrat à partir du 29 du mois, vous devrez payer le mois en cours dans son intégralité, en aboutissant avec un contrat d'un an qui n'aura eu une durée effective que de 11 mois et 2 jours.
2/ Payez votre prime d'assurance une fois par an
La plupart des compagnies proposent des facilités de règlement. C'est la faculté de payer mensuellement au lieu d'annuellement, ce peut sembler tentant pour les budgets serrés, mais c'est un faux calcul, car les compagnies appliquent des frais de mensualisation (et parfois sans en prévenir leurs clients). Parfois même, en cas de mensualisation, c'est une société tiers qui paye la prime à l'assureur par avance, et qui se charge ensuite du recouvrement mensuel auprès du client.
3/ Trouvez l'assureur qui vous cherche
Une compagnie d'assurance est une société commerciale qui a une politique commerciale, qui peut à un moment donné choisir de privilégier la rentabilité, et se montrer réticente à accepter de nouveaux clients présentant un risque (jeunes conducteurs, automobilistes à petit bonus), ou au contraire la compagnie peut avoir une politique d'expansion. Dans ce cas, même les conducteurs avec un mauvais profil seront acceptés. Mais attention, une compagnie peut se montrer très agressive sur ses tarifs pour les petites voitures (Clio, 206), pour se constituer un vaste portefeuille de clients, avec l'idée de leur appliquer des tarifs nettement moins concurrentiels quand ils passeront à une auto de taille supérieure. A l'inverse, certaines compagnies ne veulent avoir que des gros clients, et refuseront tout net d'assurer un automobiliste qui n'a qu'une seule petite voiture.
4/ Vivez à la campagne
Parce que la vie y est plus belle, mais aussi parce que les assurances auto y sont moins chères ! C'est logique, puisque pour déterminer les risques, et calculer le montant des primes, les compagnies d'assurance se basent sur des données chiffrées. Ce sont essentiellement le nombre de véhicules immatriculés sur un territoire donné (commune, département ou région), le nombre d'habitants de ce territoire, le nombre de titulaires du permis de conduire dans ce territoire, et le nombre d'accidents, vols et actes de vandalisme recensés sur ce territoire. A partir de ces éléments (et d'autres), les algorithmes des companies d'assurance font que les endroits où les primes d'assurance sont les plus élevées, sont les villes de la côte d'azur (densité de population et d'automobiles moyenne, mais gros traffic, et corrélativement beaucoup d'accidents de par les touristes, ce qui fait un très mauvais rapport nombre d'accidents/nombre d'habitants), et la région parisienne (très forte densité de population). A l'inverse, les endroits les moins chers de France sont les campagnes dépeuplées non touristiques.
Selon les compagnies, le montant de la prime peut varier presque du simple au double en fonction de la géographie.
5/ Rentrez dans le moule
Chaque automobiliste est un cas particulier, mais dans leur course à la rentabilité, les compagnies d'assurance cherchent à offrir les prestations les plus standardisées possibles. Alors si vous êtes jeune, roulez dans une voiture qui ne demande qu'un petit budget, si vous avez une grosse voiture allemande, vous devez aussi avoir un garage, si vous faites installer un antivol, choisissez un antivol agréé par votre assureur.
6/ Faites jouer la concurrence
Internet est trompeur, car on peut y trouver plusieurs services de comparatif d'assurances qui donnent l'illusion de faire le tour du marché en quelques clics. Alors qu'il y a plusieurs centaines de compagnies d'assurance en France, sur un marché très réglementé. Les compagnies d'assurance dont on peut acheter les services par le biais de « comparateurs » n'ont accepté d'être placées ainsi en concurrence l'une avec l'autre sur le seul critère du prix, que sous conditions... Pour faire réellement le tour du marché, il faut faire plusieurs comparateurs, sans oublier les compagnies qui ont refusé de participer à l'un des différents services de comparaison disponibles. Et pourquoi une compagnie d'assurance refuserait de participer à comparateur ? Soit parce qu'elle n'est pas compétitive, soit parce qu'elle ne souhaite pas commissionner un comparateur (en fait, un courtier), soit parce que les compagnies qui bénéficient du comparateur pour trouver de nouveaux clients ont refusé que telle ou telle compagnie soient mises en comparaison avec elles...
7/ Inutile de cumuler les assurances
Si vous avez une carte de crédit internationale, vous avez probablement déjà une garantie assistance. Et vous pouvez aussi avoir une garantie protection juridique par ce biais, ou avec une assurance-vie. Vérifiez donc ce que vous avez déjà avant de souscrire à de nouvelles garanties.
8/ Lisez et comprenez ce que vous signez
Il existe en France 2 types principaux d'assurance automobile. Il y a d'abord l'assurance de responsabilité civile, elle est obligatoire (communément appelée « au tiers »), et ensuite l'assurance « tous risques ». Ces 2 types d'assurance ne sont pas identiques d'une compagnie à une autre. Certaines compagnies, par exemple, associent d'office une garantie d'assistance à leurs contrats au tiers. Quant à l'assurance tous risques, elle comprend un pack de garanties, c'est généralement : dommages corporels subis par le conducteur, dommages tous accidents, dommages collision, vol, bris de glace, incendie, catastrophe naturelle, tempête, force de la nature, et certaines compagnies y ajoutent une garantie protection juridique, et assistance. Pour bénéficier du meilleur tarif, ne cherchez pas à avoir une assurance individualisée auprès d'une compagnie donnée, mais au moment de choisir, comparez les garanties offertes par chacun, et prenez le pack qui correspond le mieux à vos besoins.
9/ Privilégiez la relation directe
Il est possible de s'assurer auprès d'un agent représentant une compagnie d'assurance (une personne physique, salariée), ou auprès d'un courtier (une personne physique qui propose les services de plusieurs compagnies d'assurance), ou en direct avec une compagnie d'assurance, par téléphone ou Internet. Pour les cas les plus courants, il est généralement plus avantageux de s'assurer en direct. Mais attention, ces compagnies ayant simplifié au maximum la relation client, elles ne savent gérer les situations complexes, comme l'assurance d'une auto d'un type peu courant, ou l'assurance d'un conducteur ayant un malus, ou même simplement l'assurance d'un jeune conducteur.
10/ Pour les jeunes : demandez l'assureur de vos parents
Certaines compagnies ont une politique privilégiant la famille, et proposent de meilleures conditions aux jeunes conducteurs dont les parents sont leurs clients. C'est particulièrement intéressant pour jeunes dont les parents sont bons clients avec 50 % de bonus depuis plusieurs années.
11/ A comprendre : tous les conducteurs sont dans la même voiture
Tout le monde le sait-il ? L'assurance auto est un service mutualiste. Selon la Fédération française des sociétés d'assurances, de la prime versée par l'assuré, environ 25 % servent à payer les frais généraux de la compagnie d'assurance, et 75 % vont au règlement des sinistres. C'est-à-dire que si le nombre d'accidents de la route augmente, le montant des primes augmentera lui aussi. Mais si le nombre des accidents baisse, comme c'est actuellement le cas en France (de 2002 à 2004), le montant des primes ne baisse pas nécessairement, car le coût de règlement des sinistres a augmenté. La raison à cela est que de plus en plus de victimes demandent des indemnités pour préjudice moral, ou que des étudiants demandent une indeminité du fait que suite à un accident leur année universitaire est perdue.
Chaque automobiliste a individuellement intérêt à ce que le nombre de sinistres (accidents, vols, etc...) soit le plus faible, et que leur facture soit la moins onéreuse.

Assurance vie

Examinez les frais prélevés. D'abord ceux effectués sur les versements. De 3,5 à 5 % pour les contrats mono-supports, ils peuvent dépasser 5 % pour les multi-supports. Très pénalisante pour le rendement du plafond, la ponction ne devrait pas être supérieure à 3,5 %. N'hésitez pas à négocier leur montant surtout en cas de gros versement. Il faut ajouter les frais de gestion annuels calculés sur la totalité de l'épargne accumulée dans le contrat d'assurance vie, ils oscillent entre 0,4 % et 1 %.

Le rendement peut enfin être grignoté par des frais d'arbitrage si vous réorientez votre épargne vers d'autres supports d'investissement plus adaptés aux marchés financiers et à votre stratégie patrimoniale.

Préférez les contrats à versements libres: cela vous permet de gérer comme vous le voulez votre trésorerie, sans risque de pénalités en cas de non-versement, comme cela peut éventuellement être le cas avec un contrat à primes périodiques.

Ne refusez jamais les " avances " de votre assureur. Les contrats d'assurance vie prévoyant cette possibilité sont, de loin, les plus souples.

Ne vous enfermez pas dans un contrat à durée déterminée car d'ici 8 à 10 ans, vous aurez peut-être changé d'avis et vos besoins seront sans doute différents. Il est donc important de vous laisser la possibilité d'orienter, à ce moment-là, votre épargne comme vous le souhaiterez.

Forcez-vous à épargnez régulièrement, même si votre contrat ne prévoit aucun calendrier de versements. Cela permettra à votre épargne de grossir en douceur.

1- Examinez les frais prélevés. D’abord ceux effectués sur les versements qui varient entre 3 et 5 % selon les contrats. Très pénalisante pour le rendement du plafond, la ponction ne devrait pas être supérieure à 3,5 %. N’hésitez pas à négocier leur montant surtout en cas de gros versement. Sachez qu’une dizaine de contrats, pour la plupart proposés via Internet, sont annoncés sans droit d’entrée ni frais sur versement.

Il faut ajouter les frais de gestion annuels calculés sur la totalité de l'épargne accumulée dans le contrat, ils oscillent entre 0,4 % et 1,5 %.

Le rendement peut enfin être grignoté par des frais d’arbitrage si vous réorientez votre épargne vers d’autres supports d’investissement plus adaptés aux marchés financiers et à votre stratégie patrimoniale.

2- Préférez les contrats à versements libres: cela vous permet de gérer comme vous le voulez votre trésorerie, sans risque de pénalités en cas de non-versement, comme cela peut éventuellement être le cas avec un contrat à primes périodiques.

3- Ne refusez jamais les ‘‘ avances ‘‘ de votre assureur. Les contrats prévoyant cette possibilité sont, de loin, les plus souples.

4- Ne vous enfermez pas dans un contrat à durée déterminée car d'ici 8 à 10 ans, vous aurez peut-être changé d'avis et vos besoins seront sans doute différents. Il est donc important de vous laisser la possibilité d'orienter, à ce moment-là, votre épargne comme vous le souhaiterez.

5- Forcez-vous à épargnez régulièrement, même si votre contrat ne prévoit aucun calendrier de versements. Cela permettra à votre épargne de grossir en douceur.

 

Prime

* Avant de choisir une voiture, vérifiez le coût de l’assurance : un véhicule très volé ou qui coûte plus cher à réparer coûtera aussi plus cher à assurer. Votre véhicule figure-t-il au palmarès des véhicules les plus coûteux à assurer? Pour le savoir, cliquez ici.

* Augmentez le montant de vos franchises (500 $ en collision au lieu de 250 $ et 100 $ en feu, vol et vandalisme au lieu de 50 $). Attention! Augmenter ses franchises c’est aussi accepter que si un accident se produit, vous aurez une part plus importante des dommages à assumer vous-mêmes.

* Avant de choisir un véhicule, vérifiez si votre assureur vous demande l’installation d’un système antivol particulier. Dépendant du type de véhicule que vous avez choisi, l’assureur pourrait exiger l’installation d’un dispositif particulier. L’installation d’un système antivol pourrait également vous faire profiter d’un rabais sur votre prime. Pour en savoir plus sur les systèmes antivol, cliquez ici.

* Conduisez prudemment : en assurance, les bons conducteurs sont récompensés.

* Voyez si vous pouvez utiliser un autre moyen de transport pour vous rendre au travail. L’utilisation que vous faites de votre voiture influence la prime.

* Le profil des personnes qui conduiront le véhicule a aussi son impact sur la prime. Si votre fils de 18 ans utilise votre voiture, la prime sera plus élevée puisqu’il est établi que les jeunes de moins de 25 ans sont 4 fois plus impliqués dans des accidents.

* Achetez vos assurances automobile et habitation chez le même assureur, vous bénéficierez ainsi d’un rabais.

Au sujet des facteurs qui influencent la prime

Le type de véhicule : les statistiques démontrent que certains types de véhicules sont plus souvent impliqués dans des accidents ou encore sont une cible de choix pour les voleurs. Le coût des réparations viendra aussi influencer la prime.

Les protections achetées : la prime d’un véhicule assuré seulement en responsabilité civile est moins importante qu’une protection complète assortie d’ajouts au contrat.

Le dossier de réclamations : si vous avez cumulé plusieurs accidents au cours des dernières années, votre prime sera plus élevée que si vous n’aviez connu aucune malchance.

La classe de conducteur : elle est établie selon votre âge, votre sexe, votre état civil et votre occupation.

L’utilisation : la prime sera différente si vous utilisez votre voiture pour le travail ou simplement pour la promenade.

Le lieu de résidence : les risques et la prime diffèrent selon que vous habitez en milieu urbain ou rural.

Economiser

Rabais pour absence de sinistres de 20 %

Le rabais pour absence de sinistres représente une récompense sous forme d’une réduction de primes pour les années au cours desquelles il n’a pas été fait appel aux prestations. La Visana accorde ce rabais sur les assurances complémentaires suivantes: Paquet Basic, Hôpital division commune, Suisse entière, division mi-privée, division privée, Hôpital Managed Care et Hôpital Plus Hôtel.

La période de référence servant à fixer le rabais pour absence de sinistres va toujours du 1er juillet au 30 juin de l’année suivante. L’évolution dans les assurances complémentaires Hôpital et Basic détermine si le rabais peut être accordé ou non.
Rabais de santé de 20 %

Le rabais de santé est une réduction de la prime accordée aux nouveaux clients sur la base de l’examen individuel des risques. Ce rabais peut être accordé dans les mêmes assurances complémentaires que le rabais pour absence de sinistres mentionné ci-dessus: Paquet Basic, Hôpital division commune, Suisse entière, division mi-privée, division privée, Hôpital Managed Care et Hôpital Plus Hôtel.

Le rabais de santé s’élève à 20 % de la prime de l’assurance complémentaire en considération. Au terme de la première année d’assurance, le rabais de santé est supprimé. L’assuré/e passe alors dans le système ordinaire du rabais pour absence de sinistres.
Managed Care: Centre HMO et modèles du médecin de famille

Cabinets en réseaux: Les patients assurés dans un modèle Managed Care sont intégrés en tant que partie prenante dans l’ensemble du déroulement des traitements médicaux. Les médecins prennent toutes mesures allant dans le sens d’une médecine efficace, de haute qualité et économique. Les modèles Managed Care permettent d’éviter les consultations multiples inutiles. Les assurés Managed Care s’adressent toujours en premier recours à un cabinet de groupe. La Visana a conclu des contrats avec divers cabinets de ce type. On trouve des centre HMO ou des modèles du médecin de famille surtout dans les grandes villes, où sont plus facilement réunis des médecins qualifiés représentant les différentes spécialités ainsi qu’un personnel paramédical adéquat (p. ex. physiothérapeutes). Avec les modèles Managed Care, vous bénéficierez de soins de haute qualité ainsi que de prestations étendues, le tout pour des primes moins élevées que dans le modèle ordinaire.

Modèles du médecin de famille: Les personnes assurées à la Visana selon un modèle du médecin de famille s’adressent pour tous les traitements médicalement nécessaires à leur médecin de famille attitré. Celui-ci peut, si besoin est, les envoyer chez un spécialiste ou à l’hôpital.
Assurance avec bonus

L’ assurance avec bonus permet aux assurés de bénéficier d’une réduction de primes s’ils ne font pas appel aux primes durant une année entière. Les prestations relevant de la maternité et de la prévention médicale n’entrent pas en considération pour l’octroi ou non du bonus.
Suspension de la couverture du risque-accidents dans l’assurance-maladie

La couverture du risque-accidents n’est pas nécessaire dans la mesure où la personne concernée est couverte par l’assurance de son employeur contre les accidents professionnels et non professionnels au sens de la loi sur l’assurance-accidents (LAA). Une suspension de la couverture du risque-accidents n’est toutefois possible que dans le cas d’un emploi représentant huit heures hebdomadaires au moins. Une attestation de l’employeur est requise à cet effet.
Réduction des primes pour des personnes à revenu modeste

Les cantons accordent aux personnes vivant dans des conditions économique modestes des réductions individuelles des primes. Ce soutien n’est pas accordé automatiquement dans tous les cantons. il est donc utile de se renseigner sur ses droits éventuels auprès de l’administration communale de son lieu de domicile. Faites usage de votre droit!